Asigurarea pentru daune naturale: ce acoperă și ce nu

O țeavă spartă în baie și o ploaie torențială care împinge apa prin peretele exterior al pivniței lasă adesea aceeași imagine în sufragerie sau în pivniță: apă pe podea și pereți îmbibați. Totuși, dauna nu este plătită automat de aceeași poliță, deoarece, în forma sa de bază, asigurarea pentru clădire acoperă doar apa care se scurge din conductele sau instalațiile proprii ale casei. Ploaia care pătrunde din exterior, apa uzată care se revarsă din canalizarea suprasolicitată sau un râu care iese din matcă sunt acoperite numai de o asigurare suplimentară pentru daune provocate de fenomene naturale. Prin urmare, pentru a stabili dacă o anumită daună este asigurată, contează mai puțin cantitatea de apă și mai mult proveniența acesteia.

• Asigurarea pentru daune provocate de apa din conducte face parte din asigurarea de bază pentru clădire și acoperă apa care se scurge din conducte, instalații de încălzire sau instalații sanitare din interiorul casei.
• Asigurarea pentru daune provocate de fenomene naturale este o clauză suplimentară separată, care acoperă ploile torențiale, refularea apei, inundațiile, alunecările de teren, tasările, presiunea zăpezii, avalanșele și cutremurele.
• Dacă și la ce cost merită încheiată această asigurare suplimentară depinde de clasificarea adresei în sistemul ZÜRS Geo.
• Asigurarea pentru clădire și cea pentru bunurile din locuință au nevoie fiecare de clauza pentru fenomene naturale; un contract nu o include automat și pe cealaltă.

Daune provocate de apa din conducte: ce acoperă asigurarea de bază pentru clădire

Asigurarea combinată pentru clădiri rezidențiale, obișnuită în Germania, acoperă în mod standard trei riscuri: incendiu, trăsnet și explozie; daune provocate de apa din conducte; precum și furtuni de la gradul 8 pe scara Beaufort, împreună cu grindina (sursa: Wikipedia – asigurarea pentru clădiri rezidențiale). Prin „apa din conducte” se înțelege exclusiv apa care se scurge din conducte, robinete sau racorduri care fac parte din instalația fixă a clădirii, de exemplu, o conductă de apă caldă neetanșă, un racord defect al unui calorifer sau un furtun de alimentare al mașinii de spălat care s-a spart. Extinderile suplimentare care provin dintr-o asigurare separată sunt o chestiune distinctă; acoperirea de bază rămâne limitată la instalațiile proprii ale casei. Apa care pătrunde în clădire din exterior, de exemplu prin peretele exterior al pivniței sau prin accesul din grădină, nu este inclusă.

Un dispozitiv care monitorizează racordul principal de apă și îl închide automat când detectează un debit neobișnuit, cum este un detector inteligent de scurgeri de apă, intervine exact în acest punct: detectează, prin debitul de pe conducta principală, o porțiune de țeavă care picură sau s-a spart în casă și întrerupe alimentarea cu apă înainte ca o scurgere mică să provoace daune mai mari. În schimb, un astfel de dispozitiv nu detectează apa de ploaie, refularea din canalizare sau apa freatică ce pătrunde în clădire, deoarece aceste cauze se află în afara conductelor pe care le monitorizează.

Asigurarea pentru daune provocate de fenomene naturale: riscurile naturale suplimentare

Asigurarea pentru daune provocate de fenomene naturale extinde asigurarea pentru clădire și pe cea pentru bunurile din locuință cu o listă distinctă, precizată explicit, de riscuri naturale. Asociația Generală a Industriei Germane de Asigurări (GDV) include aici ploile torențiale, inundațiile și refularea apei, viiturile provocate de râuri, presiunea zăpezii, avalanșele, alunecările de teren, tasările, cutremurele și erupțiile vulcanice (sursa: GDV – dosar privind riscurile naturale). Clauza suplimentară se aplică numai poliței la care a fost adăugată: cine a inclus-o în asigurarea pentru clădire este asigurat pentru clădirea în sine; pentru mobilier și bunurile din locuință, aceeași clauză trebuie adăugată și la asigurarea pentru bunurile din locuință, deoarece o poliță nu o include automat și pe cealaltă.

GDV atrage atenția și asupra faptului că mulți proprietari de locuințe presupun că polița lor existentă acoperă deja daunele provocate de fenomene naturale, pentru că sunt protejați împotriva incendiilor și furtunilor. Potrivit estimărilor asociației, însă, aproximativ jumătate dintre proprietarii de locuințe din Germania nu au tocmai această clauză suplimentară (sursa: GDV – dosar privind riscurile naturale). Situația inițială este diferită pentru chiriași, deoarece, de regulă, este relevantă doar asigurarea lor pentru bunurile din locuință, nu și clădirea în sine; articolul despre daunele provocate de apă într-o locuință închiriată descrie în detaliu aceste diferențe.

De ce aceeași daună provocată de apă în pivniță este uneori acoperită și alteori nu

În practică, o pivniță inundată arată aproape întotdeauna la fel, indiferent de proveniența apei. Pentru asigurător contează însă exclusiv cauza, nu rezultatul. Dacă apa se scurge dintr-o conductă de alimentare spartă din casă, este vorba despre apă din conducte și, prin urmare, dauna este inclusă în acoperirea de bază. Dacă, în schimb, apa uzată este împinsă înapoi prin canalizare și ajunge în pivniță în timpul ploilor torențiale, este vorba despre refulare, iar aceasta intră în categoria daunelor provocate de fenomene naturale. Dacă un râu iese din matcă sau apa de suprafață se adună în fața casei și pătrunde de acolo în clădire, și aceasta este o daună provocată de fenomene naturale, nu o daună cauzată de apa din conducte.

Refularea apei: când apa uzată este împinsă înapoi

Refularea apare atunci când ploile abundente sau un blocaj suprasolicită canalizarea, iar apa uzată este împinsă înapoi, prin conductele conectate ale casei, în direcția clădirii, de regulă până la așa-numitul nivel de refulare (sursa: Wikipedia – protecția împotriva refulării). Sunt afectate mai ales scurgerile aflate sub acest nivel, de exemplu o gură de scurgere în pardoseală sau o toaletă în pivniță. Pentru a împiedica refularea, pe conducta de canalizare se montează clapete antiretur sau dispozitive antiretur conform standardului DIN EN 13564 ori, mai eficient, o stație de pompare care evacuează activ apa uzată dincolo de nivelul de refulare. Fiecare asigurător stabilește în propriile condiții dacă este obligatorie o astfel de protecție sau dacă aceasta este cerută pentru plata unei despăgubiri; prin urmare, simpla instalare nu garantează plata, dar reduce semnificativ riscul unei daune provocate de refulare.

Riscul în funcție de amplasare: ce înseamnă clasificarea ZÜRS Geo

Dacă și la ce cost merită încheiată o asigurare pentru daune provocate de fenomene naturale depinde în mare măsură de amplasare. Industria germană de asigurări folosește în acest scop sistemul de zonare ZÜRS Geo, care încadrează fiecare adresă într-una dintre cele patru clase de risc, pe baza frecvenței statistice a inundațiilor: clasa GK4 înseamnă o inundație, în medie, o dată la 10 ani; GK3, o dată la 10–50 de ani; GK2, o dată la 50–200 de ani; iar GK1, mai rar decât o dată la 200 de ani (sursa: Wikipedia – asigurarea pentru daune provocate de fenomene naturale). În clasele GK3 și GK4, prima este adesea atât de mare, încât pentru multe gospodării încheierea unei astfel de asigurări nu mai este rentabilă, chiar dacă aceasta este oferită în mod oficial.

În plus, ZÜRS Geo evaluează separat riscul de ploi torențiale, indiferent de apropierea de un curs de apă, folosind trei clase distincte: aproximativ 12 % dintre adresele din Germania se află în clasa cea mai ridicată, SGK3, de obicei în văi sau în apropierea cursurilor de apă; aproximativ 66 % sunt în clasa medie, SGK2, pe teren plat sau pe pante medii până la cele din partea inferioară a versantului; iar aproximativ 22 % se află în clasa cea mai scăzută, SGK1, pe culmi sau în partea superioară a versantului (sursa: GDV – ZÜRS Geo). Deoarece ambele clasificări sunt luate în calcul la stabilirea primei, două case învecinate pot primi oferte foarte diferite pentru aceeași clauză suplimentară aparentă, chiar dacă niciuna dintre ele nu a suferit deja o daună.

Ce este important în polița de asigurare

În loc să vă bazați pe amintirea vagă că ați „citit polița o dată”, verificați concret patru aspecte. În primul rând, verificați separat asigurarea pentru clădire și cea pentru bunurile din locuință, ca să vedeți dacă fiecare include explicit o clauză pentru daune provocate de fenomene naturale sau pentru riscuri naturale, deoarece un contract nu o include automat și pe cealaltă. În al doilea rând, verificați ce riscuri sunt menționate explicit, de exemplu ploile torențiale, refularea apei, inundațiile, alunecările de teren, tasările, presiunea zăpezii, avalanșele sau cutremurele, în loc să presupuneți că o clauză generală privind „daunele provocate de furtună” le acoperă automat și pe acestea. În al treilea rând, dacă este menționată o clapetă antiretur sau o stație de pompare ca o condiție, verificați unde trebuie instalată și asigurați-vă că este întreținută, deoarece tocmai această condiție va fi verificată în caz de daună prin compararea ei cu starea efectivă a instalației. În al patrulea rând, după o daună provocată de apă, fotografiați pagubele înainte să începeți curățenia, deoarece această documentare este utilă indiferent care dintre cele două polițe va plăti în cele din urmă.

Pentru clădirile nelocuite se aplică adesea condiții de asigurare speciale, care depășesc acoperirea de bază descrisă aici; articolul despre casele nelocuite și asigurarea acestora descrie ce solicită de obicei asigurătorii. Unii asigurători solicită, de asemenea, instalarea unei alarme de apă certificate sau recunoscute pentru anumite clauze; articolul despre alarmele de apă recunoscute prezintă cerințele obișnuite.

Așadar, limita dintre daunele provocate de apa din conducte și cele provocate de fenomene naturale nu este dată de cantitatea de apă din pivniță, ci de cauza acesteia. Un dispozitiv care monitorizează conducta principală și o închide când detectează un debit neobișnuit atenuează riscul asociat apei din conducte, deoarece reacționează la o porțiune de țeavă spartă sau care picură în interiorul casei. Dacă sunt asigurate și ploile torențiale, refularea sau inundațiile, decide exclusiv polița proprie, iar răspunsul poate fi găsit numai verificând riscurile și condițiile menționate în aceasta, nu pornind de la ceea ce simțiți că „ar trebui să fie asigurat”. Alte articole de informare despre siguranța apei în casă sunt reunite în blogul de noutăți.